Tendances bancaires en 2024 : entre stabilisation des taux et prudence des banquiers

Des dispositifs incitatifs qui perdurent

Alors que le manque de logements persiste, des dispositifs incitatifs sont toujours en vigueur pour en encourager le développement et l'accessibilité.

La loi de finances pour 2024 a ainsi prorogé le dispositif de prêt à taux zéro (PTZ) jusqu'en 2027. Les conditions pour obtenir ce prêt seraient toutefois ajustées : le plafond de ressources et le montant maximum du prêt seraient ainsi actualisés ; des modifications prochainement actées par décret.  

Le dispositif Pinel, favorisant l'investissement locatif, ne disparaitra pas complément cette année, mais l’avantage fiscal sera réduit, et ce, jusqu’à sa fin programmée en 2025. 

Lancée en janvier 2020, « MaPrimeRenov’ » permet d’appuyer les propriétaires souhaitant engager des travaux de rénovation énergétique au sein de leur logement, qu'ils habitent ce dernier ou qu'ils le proposent à la location. Jusqu’à 70 000 € d’aide peuvent, dans ce cadre être allouées. Quant à "MaPrimeAdapt’", destinée à faciliter l'aménagement du domicile pour les personnes âgées ou handicapées, elle ouvre droit à des aides à hauteur de 22 000 €.

Des taux d’intérêt stabilisés

« On peut noter, globalement, une légère baisse des taux d’emprunt, tant pour les particuliers que pour les professionnels. Alors que les taux pouvaient atteindre 4,7 % en fin d'année dernière, ils approchent des 4,3 % en ce début d'année. Les prévisions d’inflation rassurante et le coût de la dette devraient détendre les taux au cours des prochaines années ; sans descendre beaucoup, ils devraient toutefois se stabiliser ». 

Malgré une diminution des taux directeurs de la banque centrale européenne (BCE), les banques n’appliquent pas systématiquement cette même baisse sur les taux de crédit proposés à leur clientèle. Elles les ajustent ainsi principalement en fonction de leur marge et du volume de crédits en cours au sein de l’établissement. Chaque organisme bancaire a également sa « saisonnalité ». Ainsi, il sera plus facile d’obtenir un prêt en début d’année auprès de certains, alors que pour d’autres, la fin de l’année sera plus favorable.

💡 À noter : Une simulation ne vaut pas accord de prêt. En fonction du niveau de délégation du banquier, un accord de principe peut ne pas valoir engagement de la part de la banque. « En prenant appui sur un courtier, les conditions et niveaux de délégation sont maitrisés ».

L’évolution des critères d’accès aux crédits pour les professionnels

Les banques adaptent leurs offres et conditions au profil du client, mais aussi en prenant en compte les spécificités du projet et du secteur d'activité. Le CHR (cafés, hôtels, restaurants) connait encore des restrictions dans certaines zones géographiques. Et même si les prêts sont acceptés, des garanties, parfois conséquentes, peuvent être demandées.

💡 À noter : Les organismes bancaires souhaitent avant tout sécuriser les projets qu’ils accompagnent et examinent donc attentivement les garanties associées aux prêts qu’ils accordent. Le porteur de projet doit donc être pleinement conscient des caractéristiques de ces garanties ou faire appel à un professionnel qui connait les différents organismes susceptibles de les distribuer (BPI France, France Active, Siagi…). Les coûts et seuils d’intervention sont différents d’un projet à l’autre. Les banques sont vigilantes sur le sujet considérant que les garanties obtenues sont un gage de qualité du dossier.

Les contreparties en cas d’accord de prêt

Des contreparties sont, en outre, quasiment systématiquement demandées à l’emprunteur lors de l’accord d’un prêt. Pour les particuliers, la domiciliation des salaires, l’assurance habitation, le dépôt d’une épargne, un bilan d’assurance ou la souscription de parts sociales peuvent être ainsi sollicités.

Pour les projets professionnels, la domiciliation des flux, l’assurance du local, s’il y a, un bilan assurance ou un rendez-vous concernant les besoins en monétique peuvent être imposés. L’intégration des comptes personnels et une protection juridique peuvent également être requises.

💡 À noter : Toutes les garanties et autres contreparties peuvent être négociées. Elles doivent, bien sûr, être incluses dans le prévisionnel du projet.

Les conseils de nos experts

Une même demande de prêt peut être refusée par une ou plusieurs banques et être acceptée par une autre. La présentation du projet a toute son importance et doit correspondre aux attentes des organismes bancaires.

L’appui d’un professionnel à même de mettre en avant les intérêts du projet, tout en étant transparent sur les éventuelles faiblesses, peut s’avérer utile, voire indispensable. « On n’a pas deux fois l’occasion de faire bonne impression ; cela vaut aussi pour présenter un projet auprès d’une banque ». 

« Dans un contexte où les taux de crédit se stabilisent, il reste essentiel pour les emprunteurs de bien préparer leur projet et de chercher le conseil approprié. L'année 2024 encourage à adopter une approche plus stratégique dans la recherche de financement, en tenant compte des nouvelles réalités du marché et en exploitant les dispositifs incitatifs disponibles. »

Finance Conseil

Leader sur le segment professionnel et 6ème acteur du marché du courtage en crédit, le groupe Finance Conseil est un réseau intégré, bâti sur un modèle coopératif, fondé en 2006 et composé de 270 collaborateurs répartis au sein de 75 agences situées sur tout le territoire national.

Spécialisé en matière de crédit professionnel, crédit immobilier, regroupement de crédits, solutions de gestion du poste clients des entreprises, crédit-bail et location financière et assurances, le groupe a tissé des liens privilégiés et de confiance avec de nombreux organismes bancaires, experts-comptables, assureurs et avocats, et propose une offre dédiée aux créateurs et repreneurs d’entreprise. 

Finance Conseil fait partie des partenaires privilégiés Baker Tilly.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur www.financeconseil.fr

Émilie Léonard
Conseiller en financement et associée
e.leonard@financeconseil.fr